Investment | పిల్లల భవిష్యత్తుకు బెస్ట్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ఏది? ఏయే మార్గాలు ఉన్నాయి..?

Investment | ప్రతి తల్లిదండ్రి తమ పిల్లల ఉన్నత విద్య, విదేశీ చదువులు లేదా వివాహ సమయానికి ఆర్థికంగా సురక్షితమైన స్థితిలో ఉండాలని కోరుకుంటారు. అయితే ద్రవ్యోల్బణం వేగంగా పెరుగుతున్న ప్రస్తుత పరిస్థితుల్లో కేవలం పొదుపు చేయడం మాత్రమే సరిపోదు. ఈరోజు రూ.10 లక్షలు ఖర్చయ్యే విద్య, మరో 15-20 సంవత్సరాల తర్వాత రూ.25-30 లక్షలకు చేరుకునే అవకాశం ఉంది. అందుకే వీలైనంత త్వరగా ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్రారంభించాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. అయితే మార్కెట్లో అనేక పెట్టుబడి మార్గాలు ఉండటంతో చాలామంది అయోమయానికి గురవుతుంటారు. పీపీఎఫ్ మంచిదా? ఎస్‌ఐపీ ద్వారా ఎక్కువ రాబడులు వస్తాయా? ఎన్‌పీఎస్ వాత్సల్య దీర్ఘకాలికంగా మంచి ఎంపికేనా? కుమార్తె కోసం సుకన్య సమృద్ధి ఉత్తమ పథకమా? అని చాలా మంది సందేహిస్తుంటారు. అయితే వీటికి నిపుణులు స‌మాధానాలు చెబుతున్నారు.

పీపీఎఫ్‌, సుక‌న్య స‌మృద్ధి యోజ‌న‌..

పిల్లల కోసం ఉత్తమ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ పథకం ఏది? అంటే.. గ్యారంటీతో కూడిన సురక్షితమైన పెట్టుబడులు కోరుకునేవారికి పీపీఎఫ్, సుకన్య సమృద్ధి యోజన అద్భుతమైన ఎంపికలుగా చెప్ప‌వ‌చ్చు. దీర్ఘకాలంలో అధిక రాబడులు, సంపద సృష్టి లక్ష్యంగా పెట్టుకున్నవారికి ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్ ఎస్‌ఐపీ, ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్ మెరుగైన ప్రత్యామ్నాయాలుగా నిలుస్తాయి. సరైన ఎంపిక వ్య‌క్తిగ‌త లక్ష్యాలు, రిస్క్ తీసుకునే సామర్థ్యం, ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ కాలవ్యవధిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. భద్రతే ప్రధాన లక్ష్యమైతే పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (పీపీఎఫ్) అత్యంత బలమైన ఎంపికగా నిలుస్తుంది. చాలా కుటుంబాలు ఎంతో కాలంగా ఈ పథకాన్ని విశ్వసిస్తున్నాయి. ఇది ప్రభుత్వ మద్దతుతో నడిచే పథకం. పాత పన్ను విధానంలో ఈఈఈ పన్ను ప్రయోజనం లభిస్తుంది. కొత్త పన్ను విధానంలో వడ్డీ, మెచ్యూరిటీ ప్రయోజనాలు వర్తిస్తాయి. రిస్క్ దాదాపు ఉండదు. కాంపౌండింగ్ ప్రయోజనాలు లభిస్తాయి. తక్కువ రిస్క్‌ను ఇష్టపడే తల్లిదండ్రులు, 15 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలపరిమితి క‌లిగిన లక్ష్యాల కోసం ఇందులో పెట్టుబ‌డులు పెట్ట‌వ‌చ్చు.

ఎన్ఎస్‌సీ..

కుమార్తె ఉన్న‌వారు సుకన్య సమృద్ధి యోజనను విస్మరించకూడ‌దు. కుమార్తెల కోసం ఇది అత్యంత ఆకర్షణీయమైన పథకాలలో ఒకటిగా నిలుస్తోంది. పీపీఎఫ్ కంటే ఎక్కువ వడ్డీ లభిస్తుంది. పాత పన్ను విధానంలో ఈఈఈ ప్రయోజనం ఉంటుంది. కొత్త పన్ను విధానంలో వడ్డీ, మెచ్యూరిటీ ప్రయోజనాలు వర్తిస్తాయి. ప్రభుత్వ భద్రత కూడా ఉంటుంది. కుమార్తె విద్య, వివాహ నిధి కోసం ఇది ఉపయోగపడుతుంది. సురక్షితమైన పెట్టుబడుల విషయానికి వస్తే చాలామంది పీపీఎఫ్ లేదా సుకన్య సమృద్ధి గురించి మాత్రమే ఆలోచిస్తారు. అయితే నేషనల్ సేవింగ్స్ సర్టిఫికేట్ (ఎన్‌ఎస్‌సీ) కూడా మంచి ఎంపిక. ఇది పోస్టాఫీస్ అందించే ప్రభుత్వ మద్దతు క‌లిగిన చిన్న పొదుపు పథకం. ఇందులో పెట్టిన పెట్టుబడులు పూర్తిగా సురక్షితమైనవి. ప్రస్తుతం సుమారు 7.7 శాతం వార్షిక వడ్డీ అందిస్తున్నారు. ఈ రేటును ప్రభుత్వం కాలానుగుణంగా సవరిస్తుంది. ఇది ప్రభుత్వ మద్దతుతో కూడిన సురక్షిత పెట్టుబడి కాగా దీనికి ఐదేళ్ల లాక్-ఇన్ ఉంటుంది. పాత పన్ను విధానంలో సెక్షన్ 80సి కింద పన్ను ప్రయోజనాలు లభిస్తాయి. గరిష్ఠ పెట్టుబడి పరిమితి లేదు. స్థిరమైన, అంచనా వేయగలిగే రాబడులు వస్తాయి.

ఈక్విటీ మ్యూచువ‌ల్ ఫండ్లు..

పిల్లల వయస్సు ప్రస్తుతం 10-12 సంవత్సరాలు ఉంటే, మరో 4-5 సంవత్సరాల్లో స్కూల్ అడ్మిషన్, కోచింగ్ లేదా ఇతర స్వల్ప, మధ్యకాలిక అవసరాల కోసం నిధులు కావాల్సి ఉంటే ఎన్‌ఎస్‌సీ మంచి ఎంపికగా ఉంటుంది. అధిక రాబడుల కోసం చూస్తున్నవారు ఎస్‌ఐపీని పరిశీలించవచ్చు. చరిత్రను పరిశీలిస్తే, ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్లు దీర్ఘకాలంలో సంప్రదాయ పథకాల కంటే మెరుగైన రాబడులను అందించాయి. ఉదాహరణకు, ఒక తల్లిదండ్రి నెలకు రూ.10వేలను ఎస్‌ఐపీ రూపంలో పెట్టుబడి పెట్టి, సగటున సంవత్సరానికి 15 శాతం రాబడి పొందుతూ 18 సంవత్సరాల పాటు కొనసాగిస్తే, దాదాపు రూ.1 కోటి కార్పస్‌ను సృష్టించే అవకాశం ఉంటుంది. ద్రవ్యోల్బణాన్ని అధిగమించడానికి కేవలం సురక్షిత పెట్టుబడులు మాత్రమే సరిపోవు. గ్రోత్ అసెట్స్ కూడా అవసరం. అయితే వీటికి ప్రత్యేక పన్ను ప్రయోజనాలు ఉండవు. ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్ పన్ను ఆదా, వృద్ధి రెండింటినీ కోరుకునే వారికి సరైన ఎంపిక. పాత పన్ను విధానంలో 80సి కింద పన్ను ఆదా చేయాలనుకునేవారికి, అలాగే ఈక్విటీ ఎక్స్‌పోజర్ కోరుకునేవారికి ఇది అనుకూలంగా ఉంటుంది. ఇందులో కేవలం మూడు సంవత్సరాల లాక్-ఇన్ మాత్రమే ఉంటుంది. ట్యాక్స్ సేవింగ్స్‌తోపాటు గ్రోత్ అవకాశాలు కూడా లభిస్తాయి.

ఎన్‌పీఎస్ వాత్స‌ల్య‌..

ప్రభుత్వం ప్రారంభించిన ఎన్‌పీఎస్ వాత్సల్య పిల్లల కోసం రూపొందించిన దీర్ఘకాలిక రిటైర్మెంట్ తరహా ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ మోడల్. దీర్ఘకాలిక కాంపౌండింగ్ ప్రయోజనం, అదనపు పన్ను ప్రయోజనాలు, క్రమశిక్షణతో కూడిన పెట్టుబడి విధానం దీని ప్రధాన ఆకర్షణలు. 15-20 సంవత్సరాల దీర్ఘకాల లక్ష్యాలను కలిగి ఉన్న తల్లిదండ్రులకు ఇది అనుకూలంగా ఉంటుంది. సావరిన్ గోల్డ్ బాండ్ (ఎస్‌జీబీ) కూడా బంగారంలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి ప్రముఖ మార్గంగా గుర్తింపు పొందింది. భౌతిక బంగారాన్ని నిల్వ చేయాల్సిన అవసరం ఉండదు. అదనపు వడ్డీ లభిస్తుంది. మెచ్యూరిటీ సమయంలో పన్ను ప్రయోజనాలు కూడా ఉంటాయి. అయితే ఇది ప్రధాన పెట్టుబడి ఎంపిక కాదని, కేవలం డైవర్సిఫికేషన్ సాధనంగానే ఉపయోగించాలనే విషయాన్ని గుర్తుంచుకోవాలి. పెట్టుబడితోపాటు బీమా రక్షణ కూడా కావాలనుకునే తల్లిదండ్రులు చైల్డ్ యులిప్‌ను పరిశీలించవచ్చు. అయితే చాలా మంది నిపుణులు ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌, ఇన్సూరెన్స్‌ను వేర్వేరుగా ఉంచాలని సూచిస్తారు.

చైల్డ్ యులిప్స్‌..

చైల్డ్ యులిప్ ఎలా పనిచేస్తుందంటే, ప్రతి సంవత్సరం రూ.50వేల ప్రీమియం చెల్లిస్తే, అందులో కొంత భాగం లైఫ్ కవర్ కోసం వెళుతుంది. మిగిలిన మొత్తం మార్కెట్ ఆధారిత ఫండ్లలో పెట్టుబడి అవుతుంది. మార్కెట్ మంచి ప్రదర్శన కనబరిస్తే పెట్టుబడి విలువ కూడా పెరిగే అవకాశం ఉంటుంది. చైల్డ్ యులిప్ ముఖ్య ప్రయోజనాల్లో ఇన్వెస్ట్‌మెంట్, ఇన్సూరెన్స్ రెండూ ఒకే పథకంలో ఉండటం ప్రధానమైంది. పెట్టుబడి కాలంలో తల్లిదండ్రులకు ఏదైనా అనుకోని పరిస్థితి ఎదురైతే, అనేక యులిప్ పథకాలు భవిష్యత్ ప్రీమియంలను మాఫీ చేసి పిల్లల కోసం పెట్టుబడిని కొనసాగిస్తాయి. ఇది 10-15 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలానికి కార్పస్ సృష్టించడంలో సహాయపడుతుంది. పాత పన్ను విధానంలో 80సి కింద పన్ను మినహాయింపు లభిస్తుంది. కొన్ని షరతులకు లోబడి సెక్షన్ 10(10డి) కింద మెచ్యూరిటీ మొత్తం పన్ను రహితంగా ఉంటుంది. అనేక యులిప్‌లు ఈక్విటీ, డెట్ ఫండ్ల మధ్య మారే ఫండ్ స్విచింగ్ సౌకర్యాన్ని కూడా అందిస్తాయి.

అవ‌స‌రాలు, ల‌క్ష్యాల‌ను బ‌ట్టి..

అయితే చైల్డ్ యులిప్‌లో పెట్టుబడి పెట్టేటప్పుడు అత్యంత జాగ్రత్త అవసరం. ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో ప్రీమియం అలోకేషన్ చార్జ్, పాలసీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ చార్జ్, ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ చార్జ్, మార్టాలిటీ చార్జ్ వంటి వివిధ రకాల చార్జీలు ఉంటాయి. రాబడులు పూర్తిగా మార్కెట్ పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటాయి కాబట్టి గ్యారంటీ ఉండదు. అదనంగా ఐదేళ్ల లాక్-ఇన్ కారణంగా లిక్విడిటీ తక్కువగా ఉంటుంది. అయితే ఈ మొత్తం ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ మార్గాల‌ను పోల్చి చూస్తే, పీపీఎఫ్ సుమారు 7.1 శాతం రాబడి అందిస్తూ రూ.1.5 లక్షల వరకు పెట్టుబడికి అవకాశం ఇస్తుంది. 15 ఏళ్ల లాక్-ఇన్ ఉంటుంది. అబ్బాయిలు, అమ్మాయిలు ఇద్దరికీ అనుకూలం. ఎన్‌ఎస్‌సీ సుమారు 7.7 శాతం రాబడి అందిస్తూ పెట్టుబడి పరిమితి లేకుండా ఐదేళ్ల లాక్-ఇన్ కలిగి ఉంటుంది. మధ్యకాలిక లక్ష్యాలకు అనుకూలం. సుకన్య సమృద్ధి యోజన సుమారు 8.2 శాతం రాబడి అందిస్తూ కుమార్తెల కోసం మాత్రమే అందుబాటులో ఉంటుంది. 21 ఏళ్ల కాలపరిమితి ఉంటుంది. ఈక్విటీ ఎస్‌ఐపీ మార్కెట్ ఆధారంగా 12-15 శాతం వరకు రాబడులు అందించే అవకాశం ఉంటుంది. దీర్ఘకాలిక సంపద సృష్టికి అనువైనది.

ఆలోచించి నిర్ణ‌యం తీసుకోవాలి..

ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్ 12-14 శాతం వరకు మార్కెట్ ఆధారిత రాబడులు అందిస్తూ మూడు సంవత్సరాల లాక్-ఇన్ కలిగి ఉంటుంది. ఎస్‌జీబీ బంగారం రాబడితోపాటు అదనపు వడ్డీ అందిస్తుంది. ఎనిమిదేళ్ల కాలపరిమితి ఉంటుంది. చైల్డ్ యులిప్ 8-12 శాతం వరకు మార్కెట్ ఆధారిత రాబడులను అందిస్తుంది. ఎన్‌పీఎస్ వాత్సల్య 10-12 శాతం వరకు మార్కెట్ ఆధారిత రాబడుల అవకాశాన్ని కలిగి ఉండి, 18 సంవత్సరాల వరకు దీర్ఘకాలిక కార్పస్ నిర్మాణానికి సహాయపడుతుంది. ఈ మార్కెట్ ఆధారిత రాబడులు గ్యారంటీ కావు. అయితే పిల్లల భవిష్యత్తు ప్రణాళికలో అత్యంత ముఖ్యమైన విషయం సరైన పథకం ఎంపిక కాదు, త్వరగా ప్రారంభించడం అనే విషయమే. నెలకు రూ.00తో ప్రారంభించినా, రూ.5వేలతో ప్రారంభించినా, సమయం అతిపెద్ద పెట్టుబడి మిత్రుడిగా ఉంటుంది. పీపీఎఫ్, సుకన్య సమృద్ధి యోజన, ఎస్‌ఐపీ, ఈఎల్‌ఎస్‌ఎస్, ఎన్‌పీఎస్ వాత్సల్య వంటి పథకాల‌ను వేర్వేరు అవసరాల కోసం రూపొందించారు. వ్య‌క్తిగ‌త లక్ష్యాలు, రిస్క్ ప్రొఫైల్‌కు అనుగుణంగా సరైన నిర్ణ‌యం తీసుకోవాల్సి ఉంటుంది. అవ‌స‌రం అయితే నిపుణుల స‌ల‌హా కోర‌డం మంచిది.