EPF | ఈపీఎఫ్ ఖాతాలో రూ.10 ల‌క్ష‌లు ఉన్నాయా.. మొత్తం విత్‌డ్రా చేస్తే న‌ష్ట‌మా..?

EPF | ఉద్యోగుల భవిష్య నిధి (ఈపీఎఫ్) దేశవ్యాప్తంగా వేతన జీవులకు కీలకమైన రిటైర్మెంట్ పొదుపు మార్గంగా కొనసాగుతోంది. ఉద్యోగ జీవితంలో ఉద్యోగి, యజమాని ఇద్దరూ చేసే చందాలతో ఈపీఎఫ్ ఖాతాలో కాలక్రమేణా గణనీయమైన మొత్తం సమకూరుతుంది. ఈపీఎఫ్‌లో రూ.10 లక్షల పొదుపు చేరడం ఆ ప్రయాణంలో ఒక ముఖ్యమైన దశగా చెప్పవచ్చు. అయితే ఈపీఎఫ్‌లో రూ.10 లక్షలు చేరిన తర్వాత చాలామందికి ఒక ప్రశ్న ఎదురవుతుంది. సమీప భవిష్యత్తులో అవసరమైన ఖర్చుల కోసం ఆ మొత్తాన్ని విత్‌డ్రా చేసుకోవాలా? లేక రిటైర్మెంట్ వరకు అలాగే ఉంచి మరింత వృద్ధి చెందేలా చూడాలా? దీనికి సమాధానం పూర్తిగా వ్యక్తిగత ఆర్థిక పరిస్థితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఎక్కువ కాలం పెట్టుబడి కొనసాగించే అవకాశం ఉండి, తక్షణమే ఆ డబ్బు అవసరం లేని వారికి ఈపీఎఫ్ మొత్తాన్ని అలాగే కొనసాగించడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. తగినంత సమయం ఇస్తే చక్రవడ్డీ ప్రభావంతో పొదుపు వేగంగా పెరిగే అవకాశం ఉంటుంది.

వ‌డ్డీపై వ‌డ్డీ వ‌స్తుంది..

ఈపీఎఫ్‌ను ప్రధానంగా రిటైర్మెంట్ కోసం రూపొందించిన పొదుపు పథకంగా చెప్పవచ్చు. ఉద్యోగి తన ప్రాథమిక వేతనం, డియర్‌నెస్ అలవెన్స్‌లో నిర్ణీత భాగాన్ని ఈపీఎఫ్‌కు చెల్లిస్తారు. యజమాని కూడా తన వంతు మొత్తాన్ని ఖాతాలో జమ చేస్తారు. ప్రతి ఆర్థిక సంవత్సరానికి ప్రభుత్వం ప్రకటించే వడ్డీ రేటు ఆధారంగా ఈపీఎఫ్ నిల్వపై వడ్డీ లభిస్తుంది. ఆ వడ్డీ ఖాతాలో జమ అయిన తర్వాత, అది కూడా మొత్తం నిల్వలో భాగమవుతుంది. తదుపరి సంవత్సరాల్లో ఆ పెరిగిన మొత్తంపైనే మళ్లీ వడ్డీ లభిస్తుంది. ఈ విధంగా వడ్డీపై వడ్డీ రావడం వల్లే చక్రవడ్డీ ప్రభావం ఏర్పడుతుంది. ఈపీఎఫ్‌లోని రూ.10 లక్షలు భవిష్యత్తులో ఎంత మొత్తంగా మారుతాయనేది ప్రధానంగా రెండు అంశాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఒకటి వచ్చే రాబడి, రెండోది ఆ మొత్తాన్ని ఎంతకాలం పెట్టుబడిగా కొనసాగిస్తారన్నది. ప్రస్తుతం 8.25 శాతం సగటు వార్షిక రాబడి లభిస్తుందని అనుకుంటే రూ.10 లక్షల ప్రారంభ మొత్తానికి వివిధ కాలాల్లో అంచనా వృద్ధి ఇలా ఉంటుంది.

ఎన్నేళ్ల‌కు ఎంత రాబ‌డి..?

ఐదేళ్ల పాటు రూ.10 లక్షలను అలాగే కొనసాగిస్తే, 8.25 శాతం రాబడి ఆధారంగా సుమారు రూ.4.86 లక్షల రాబడి వ‌స్తుంది. దీంతో మొత్తం మెచ్యూరిటీ కార్పస్ సుమారు రూ.14.86 లక్షలకు చేరుతుంది. పదేళ్ల పాటు రూ.10 లక్షలను కొనసాగిస్తే, అంచనా రాబడి సుమారు రూ.12.09 లక్షలు అవుతుంది. దీంతో మొత్తం కార్పస్ సుమారు రూ.22.09 లక్షలకు చేరే అవకాశం ఉంటుంది. ఇరవై సంవత్సరాల పాటు రూ.10 లక్షలను అలాగే ఉంచితే, అంచనా రాబడి సుమారు రూ.38.82 లక్షలు అవుతుంది. దీంతో మొత్తం కార్పస్ సుమారు రూ.48.82 లక్షలకు చేరుతుంది. అయితే ఇవి కేవలం అంచనా లెక్కలు మాత్రమే. క‌చ్చితమైన లేదా హామీ ఇచ్చిన రాబడిగా వీటిని పరిగణించకూడదు. ఈపీఎఫ్ వడ్డీ రేటు భవిష్యత్తులో మారే అవకాశం ఉన్నందున వాస్తవంగా లభించే మొత్తం ఈ అంచనాల కంటే ఎక్కువ లేదా తక్కువగా ఉండే అవ‌కాశాలు ఉంటాయి. ఇక్కడ ప్రధానంగా గమనించాల్సిన అంశం కాలం. ప్రస్తుతం ఉన్న రూ.10 లక్షల ఈపీఎఫ్ నిల్వను దీర్ఘకాలం అలాగే ఉంచితే, ముఖ్యంగా 20 లేదా 30 సంవత్సరాల పాటు కొనసాగిస్తే, అది అనేక రెట్లు పెరిగే అవకాశం ఉంటుంది.

మొత్తాన్ని విత్ డ్రా చేస్తే..

ఈపీఎఫ్ మొత్తాన్ని పూర్తిగా విత్‌డ్రా చేసుకుంటే, ఇప్పటివరకు కూడబెట్టిన పొదుపుపై వెంటనే నియంత్రణ లభిస్తుంది. అత్యవసర ఆర్థిక బాధ్యతను తీర్చాల్సిన పరిస్థితుల్లో ఇది ఆచరణాత్మక నిర్ణయం అవుతుంది. ఖరీదైన అప్పులను తీర్చడం, ఇల్లు కొనుగోలు లేదా నిర్మాణానికి సంబంధించిన చెల్లింపులు చేయడం, పెద్ద మొత్తంలో విద్యా ఖర్చులను భరించడం, అత్యవసర పరిస్థితులను ఎదుర్కోవడం లేదా మరొక ముఖ్యమైన ఆర్థిక లక్ష్యాన్ని పూర్తి చేయడం వంటి సందర్భాల్లో ఈపీఎఫ్ విత్‌డ్రా అవసరం అవుతుంది. అయితే వెంటనే రూ.10 లక్షలు తీసుకోవడం వల్ల భవిష్యత్తులో ఆ మొత్తంపై లభించాల్సిన వడ్డీ, చక్రవడ్డీ ప్రయోజనాన్ని కోల్పోవాల్సి వస్తుంది. ఒకసారి రూ.10 లక్షలను ఖాతా నుంచి తీసుకుంటే, అవి భవిష్యత్తులో ఈపీఎఫ్‌లో ఉండి సంపాదించగలిగే వడ్డీ కూడా ఉండదు. చాలా సంవత్సరాల తర్వాత ఆ మొత్తాన్ని తిరిగి నిర్మించాలంటే మరింత ఎక్కువ పొదుపు చేయాల్సి వ‌స్తుంది.

వ్య‌క్తిగ‌త నిర్ణ‌య‌మే..

రిటైర్మెంట్ కోసం పొదుపు చేస్తున్న వారికి ఈపీఎఫ్ మొత్తాన్ని సాధ్యమైనంత ఎక్కువ కాలం పెట్టుబడిగా కొనసాగించడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. కాలం గడిచే కొద్దీ వడ్డీ అసలు మొత్తానికి కలుస్తుంది. పెరిగిన ఆ మొత్తంపై తర్వాతి సంవత్సరాల్లో మళ్లీ వడ్డీ లభిస్తుంది. దీనికి తోడు ఉద్యోగి, యజమాని నుంచి క్రమం తప్పకుండా వచ్చే ఈపీఎఫ్ చందాలు కూడా కొనసాగితే, దీర్ఘకాలంలో రిటైర్మెంట్ నిధి మరింత పెద్దదిగా మారే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే ప్రతి సందర్భంలోనూ ఈపీఎఫ్ విత్‌డ్రా చేయడం తప్పు అని చెప్పలేం. ఊహించని అత్యవసర పరిస్థితులు, భారీ ఖర్చులు, అప్పుల భారం లేదా మారిన ఆర్థిక ప్రాధాన్యతలు పొదుపును ఉపయోగించాల్సిన అవసరాన్ని కల్పిస్తాయి. అందువల్ల ఈపీఎఫ్ నుంచి డబ్బు తీసుకునే ముందు అది నిజంగా అవసరమా, లేక ప్రత్యామ్నాయ మార్గాల్లో ఆ ఖర్చును నిర్వహించవ‌చ్చా అనే విష‌యాన్ని పరిశీలించడం కీలకం. ఖ‌ర్చు వ‌చ్చిన వెంటనే ఈపీఎఫ్ విత్ డ్రా చేయ‌కుండా ఆలోచించి నిర్ణ‌యం తీసుకోవాల్సి ఉంటుంది. దీంతో అన‌వ‌స‌రంగా విత్ డ్రా చేసే అవ‌స‌రం త‌ప్పుతుంది.