Fixed Deposit | ఎఫ్‌డీ గడువు ముగిసిందా? రెన్యూవల్‌కు ముందు ఈ 5 విషయాలు తప్పక చూడండి!

Fixed Deposit | ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్‌ (ఎఫ్‌డీ) గడువు ముగియగానే బ్యాంకులు రెన్యూవల్‌ చేసుకునే అవకాశాన్ని కల్పిస్తాయి. అయితే, డిపాజిట్‌ను తిరిగి కొనసాగించే ముందు ఖాతాదారులు అప్రమత్తంగా ఉండాలని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. ఎందుకంటే రెన్యూవల్‌ సమయంలో బ్యాంకుల నిబంధనలు, వడ్డీ రేట్లు మారే అవకాశం ఉంటుంది. కొత్త నిబంధనలను పూర్తిగా తెలుసుకోకుండా మళ్లీ ఎఫ్‌డీలో డబ్బులు పెట్టడం వల్ల ఆశించిన ప్రయోజనాలు దక్కవు. ప్రస్తుతం భారత్‌తోపాటు ప్రపంచవ్యాప్తంగా మారుతున్న ఆర్థిక పరిస్థితులను కూడా ఎఫ్‌డీ పెట్టుబడిదారులు గమనించాలి. ఈ నెల ప్రారంభంలో రిజర్వ్‌ బ్యాంక్‌ ఆఫ్‌ ఇండియా (ఆర్‌బీఐ) రెపో రేటును 0.25 శాతం పెంచుతున్నట్లు ప్రకటించింది. బ్యాంకులు ఎఫ్‌డీలపై అందించే వడ్డీ రేట్లు, రుణాలపై వసూలు చేసే వడ్డీ తదితర అంశాలపై ప్రభావం చూపే కీలక రేటు ఇదే.

సాధారణంగా రెపో రేటు పెరిగినప్పుడు రుణాలు తీసుకోవడం ఖరీదుగా మారుతుంది. అదే సమయంలో డిపాజిట్లను ఆకర్షించేందుకు బ్యాంకులు ఎఫ్‌డీలపై అధిక వడ్డీ రేట్లను అందించే అవకాశం ఉంటుంది. అందువల్ల ఎఫ్‌డీ రెన్యూవల్‌ గడువు సమీపిస్తుంటే, తమ బ్యాంకు తాజా వడ్డీ రేట్లను ప్రకటించిందా? ఇతర బ్యాంకుల్లో మెరుగైన ఆఫర్లు ఉన్నాయా? అనే అంశాలను ముందుగా పరిశీలించడం మంచిది.

1. తాజా వడ్డీ రేట్లను పరిశీలించండి

ఎఫ్‌డీని రెన్యూవల్‌ చేసుకునే ముందు బ్యాంకు అందిస్తున్న ప్రస్తుత వడ్డీ రేటును తప్పనిసరిగా తెలుసుకోవాలి. వివిధ బ్యాంకుల్లో వడ్డీ రేట్లు వేర్వేరుగా ఉంటాయి. అలాగే డిపాజిట్‌ కాలపరిమితిని బట్టి కూడా రేట్లలో మార్పులు ఉంటాయి. అందువల్ల ఇతర బ్యాంకులు అందిస్తున్న వడ్డీ రేట్లతో పోల్చి చూసిన తర్వాతే పాత డిపాజిట్‌ను రెన్యూవల్‌ చేసుకోవాలా? లేక కొత్తగా మరో ఎఫ్‌డీ ప్రారంభించాలా? అనే నిర్ణయం తీసుకోవాలి.

2. ఎఫ్‌డీ ల్యాడరింగ్‌ విధానం ప్రయోజనకరమా?

పెట్టుబడి పెట్టే ముందు ఎఫ్‌డీ కాలపరిమితిని కూడా జాగ్రత్తగా ఎంచుకోవాలి. భవిష్యత్తులో వడ్డీ రేట్లు మరింత పెరిగే అవకాశం ఉందని భావిస్తే, తక్కువ కాలపరిమితి కలిగిన ఎఫ్‌డీలు ఉపయోగకరంగా ఉంటాయి. గడువు ముగిసినప్పుడు వాటిని అప్పటి అధిక వడ్డీ రేట్లతో తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టేందుకు అవకాశం ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, తమ వద్ద ఉన్న మొత్తాన్ని ఒక సంవత్సరం, రెండేళ్లు, మూడేళ్ల కాలపరిమితులతో వేర్వేరు ఎఫ్‌డీలుగా విభజించుకోవచ్చు. ఒక్కో డిపాజిట్‌ గడువు ముగిసినప్పుడు అప్పటి మార్కెట్‌ పరిస్థితులకు అనుగుణంగా తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. ఈ విధానాన్ని ల్యాడరింగ్‌ అంటారు. దీనివల్ల మొత్తం డిపాజిట్‌ను ముందుగానే ఉపసంహరించుకోకుండా, అవసరాలకు అనుగుణంగా డబ్బును వినియోగించుకునే వెసులుబాటు లభిస్తుంది.

3. పన్నుల ప్రభావాన్ని లెక్కించండి

భారత్‌లో ఎఫ్‌డీల ద్వారా వచ్చే వడ్డీ ఆదాయంపై వ్యక్తి ఆదాయపు పన్ను శ్లాబ్‌కు అనుగుణంగా పన్ను విధిస్తారు. అందువల్ల ఎఫ్‌డీని రెన్యూవల్‌ చేసే ముందు పన్నులు చెల్లించిన తర్వాత చేతికి వచ్చే ఆదాయం తమ ఆర్థిక లక్ష్యాలకు సరిపోతుందా? అనే విషయాన్ని పరిశీలించాలి. తమ రిస్క్‌ తీసుకునే సామర్థ్యం, పెట్టుబడి కాలపరిమితిని బట్టి బాండ్లు, రికరింగ్‌ డిపాజిట్లు (ఆర్‌డీలు), స్టాక్‌ మార్కెట్‌ వంటి ప్రత్యామ్నాయ పెట్టుబడులతో వచ్చే రాబడులను కూడా పోల్చి చూడవచ్చు. అయితే, వీటిలో ఉండే రిస్క్‌, పెట్టుబడి భద్రత, నగదుగా మార్చుకునే సౌలభ్యం వంటి అంశాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.

4. వడ్డీ సమీకరణ విధానాన్ని తనిఖీ చేయండి

ఎఫ్‌డీల్లోనే పెట్టుబడి పెట్టాలని నిర్ణయించుకున్నవారు బ్యాంకులు ప్రకటించే వడ్డీ రేటును మాత్రమే చూసి నిర్ణయం తీసుకోకూడదు. వడ్డీ ఎంత తరచూ సమీకరించబడుతుంది అనే అంశాన్ని కూడా పరిశీలించాలి. ఎందుకంటే వడ్డీ సమీకరణ కాలపరిమితిని బట్టి వాస్తవ రాబడిలో తేడా ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, ఏ బ్యాంకు ఎంత వడ్డీ అందిస్తుందో పరిశీలిస్తే.. బ్యాంక్ ఎ ఏడాదికి ఒకసారి వడ్డీని సమీకరించే విధానంలో 7 శాతం వడ్డీని అందిస్తోంది. బ్యాంక్ బి ఆరు నెలలకు ఒకసారి వడ్డీని సమీకరిస్తూ 7 శాతం వడ్డీని అందిస్తోంది. బ్యాంక్ సి మూడు నెలలకు ఒకసారి వడ్డీని సమీకరిస్తూ 7 శాతం వడ్డీని అందిస్తోంది. ఈ మూడు బ్యాంకులు ప్రకటించిన వడ్డీ రేటు ఒకటే అయినప్పటికీ, వడ్డీ సమీకరణ విధానంలో తేడా కారణంగా సమర్థవంతమైన వార్షిక రాబడి మారుతుంది. ఉదాహరణలో పేర్కొన్న లెక్కల ప్రకారం బ్యాంక్ ఎ రాబడి 7 శాతం, బ్యాంక్ బి రాబడి 7.12 శాతం, బ్యాంక్ సి రాబడి 7.19 శాతంగా ఉంటుంది. ఈ లెక్కల ప్రకారం బ్యాంక్ సి ఎఫ్‌డీపై అత్యధిక ప్రభావవంతమైన రాబడిని అందించే అవకాశం ఉంటుంది. అయితే, వాస్తవ రాబడిని నిర్ణయించే ముందు బ్యాంకు నిబంధనలు, వడ్డీ లెక్కింపు పద్ధతిని ధ్రువీకరించుకోవాలి.

5. నిబంధనల్లో మార్పులను తెలుసుకోండి

ఎఫ్‌డీలో పెట్టుబడి పెట్టే ముందు డిపాజిట్‌ బీమా పరిమితి, బ్యాంకు నిబంధనలు, షరతులను తప్పనిసరిగా పరిశీలించాలి. అలాగే గడువు ముగియకముందే డబ్బును ఉపసంహరించుకుంటే విధించే జరిమానాలు, ఇతర ఛార్జీల గురించి తెలుసుకోవాలి. ముందస్తు ఉపసంహరణపై విధించే ఈ ఛార్జీల కారణంగా ఎఫ్‌డీ ద్వారా వచ్చే మొత్తం రాబడి తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. కాబట్టి డిపాజిట్‌ను రెన్యూవల్‌ చేసే సమయంలో ఈ అంశాలను నిర్లక్ష్యం చేయకూడదు. నిర్ణీత వడ్డీ రాబడిని అందించే ఎఫ్‌డీలు ముఖ్యమైన పెట్టుబడి సాధనాలు. ఇతర ఆస్తులతో పోలిస్తే వీటిలో రాబడి ముందుగానే నిర్ణయించబడి ఉంటుంది. అయితే, ఎఫ్‌డీ గడువు ముగిసిన వెంటనే రెన్యూవల్‌ చేయకుండా, తాజా వడ్డీ రేట్లు, పన్నుల ప్రభావం, వడ్డీ సమీకరణ విధానం, ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాలు, ఇతర నిబంధనలను పూర్తిగా పరిశీలించాలి. ఆ తర్వాతే డబ్బును మళ్లీ ఎఫ్‌డీలో పెట్టుబడి పెట్టే నిర్ణయం తీసుకోవాలి. ఇలా చేయడం ద్వారా తమ డిపాజిట్‌ నుంచి సాధ్యమైనంత మెరుగైన రాబడిని పొందేందుకు అవకాశం ఉంటుంది.