Parametric Insurance | ప్ర‌కృతి విప‌త్తుల నుంచి ఆదుకునే పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్‌.. ఏంటిది.. ఎలా వ‌ర్తిస్తుంది..

Parametric Insurance | ప్రపంచవ్యాప్తంగా గత కొన్ని సంవత్సరాలుగా సహజ విపత్తుల తీవ్రత, అవి సంభవించే సంఖ్య గణనీయంగా పెరుగుతున్నాయి. దీంతో ఆర్థిక మార్కెట్లపై కూడా ప్రభావం పడుతోంది. అమెరికాలోని ఎన్‌ఓఏఏ (NOAA) నేషనల్ సెంటర్స్ ఫర్ ఎన్విరాన్‌మెంటల్ ఇన్ఫర్మేషన్ తెలిపిన ప్రకారం 2021 నుంచి 2023 మధ్య అమెరికాలోనే 66 బిలియన్ డాలర్లకు పైగా నష్టం కలిగించిన ప్రకృతి విపత్తులు నమోదయ్యాయి. 1980 నుంచి ఇప్పటి వరకు మొత్తం 380 బిలియన్ డాలర్లకు పైగా నష్టం కలిగించిన వాతావరణ, ప్రకృతి విపత్తులు చోటుచేసుకున్నాయి. గత ఐదేళ్లలో సగటున ప్రతి ఏడాది 22 భారీ విపత్తులు నమోదవుతుండగా, అంతకుముందు ఈ సంఖ్య సగటున ఏడాదికి కేవలం 8 మాత్రమే ఉండేది. ఈ పరిణామాలు స‌ప్లై చెయిన్ ల‌లో ఉన్న బలహీనతలను బయటపెట్టడంతో పాటు, అనూహ్య పరిస్థితులను ఎదుర్కొనేందుకు వ్యాపార సంస్థలు సమర్థవంతమైన రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ వ్యవస్థలను ఏర్పాటు చేసుకోవాల్సిన అవసరాన్ని స్పష్టం చేస్తున్నాయి.

పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్ అంటే..

వాతావరణ మార్పుల ప్రభావం పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో తీవ్రమైన వర్షాలు, తుఫాన్లు, కరువు వంటి ప్రమాదాల నుంచి ఆర్థిక రక్షణ కల్పించేందుకు బీమా సంస్థలు కొత్త తరహా పరిష్కారాలను అందిస్తున్నాయి. అందులో ప్రముఖమైనది పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్. పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్ అంటే సంప్రదాయ బీమాకు భిన్నంగా పనిచేసే బీమా విధానం. ఇందులో ఆస్తికి జరిగిన అసలు నష్టాన్ని అంచనా వేసి పరిహారం చెల్లించరు. ముందుగానే నిర్ణయించిన ఒక నిర్దిష్ట సంఘటన లేదా సూచిక స్థాయి చేరితే పాలసీలో పేర్కొన్న మొత్తం నేరుగా చెల్లిస్తారు. దీనిని ఇండెక్స్ ఆధారిత బీమా అని కూడా పిలుస్తారు. ఈ విధానం అధిక వర్షపాతం, మంచు, కరువు వంటి సీజనల్ వాతావరణ ప్రమాదాలతోపాటు తుఫాన్లు, ఉష్ణమండల చక్రవాతాలు వంటి భారీ ప్రకృతి విపత్తులకు కూడా సమర్థవంతంగా ఉపయోగపడుతుంది. సంప్రదాయ బీమాలో లాగా నష్టం అంచనా వేయడానికి సర్వేయర్లు వచ్చి పరిశీలించడం, క్లెయిమ్ ప్రక్రియ పూర్తవడానికి నెలలు లేదా సంవత్సరాలు పట్టడం వంటి ఇబ్బందులు ఇందులో ఉండవు. ఉదాహరణకు ఒక తుఫాను ముందుగా నిర్ణయించిన కేటగిరీకి చేరితే, ఆస్తికి ఎంత నష్టం జరిగిందన్నది పక్కనబెట్టి ముందుగా నిర్ణయించిన మొత్తం వెంటనే చెల్లిస్తారు.

త‌క్ష‌ణ ఆర్థిక స‌హాయం..

దీంతో ప్రకృతి విపత్తుల తర్వాత వ్యాపారాలు, రైతులు లేదా ఇతర పాలసీదారులు తక్షణ ఆర్థిక సహాయం పొందగలుగుతారు. వరదల కారణంగా వ్యాపారం కొన్ని రోజుల పాటు నిలిచిపోతే, ఆ కాలవ్యవధిని ఆధారంగా చేసుకుని కూడా పరిహారం అందే విధంగా పారామెట్రిక్ పాలసీలను పొంద‌వ‌చ్చు. పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్‌లో ప్రధాన ప్రయోజనం వేగవంతమైన క్లెయిమ్ పరిష్కారం. పాలసీ తీసుకునే సమయంలోనే అర్హత ప్రమాణాలు, చెల్లించాల్సిన మొత్తం స్పష్టంగా నిర్ణయిస్తారు. సంఘటన జరిగిన వెంటనే ఆ ప్రమాణాలు నెరవేరితే చెల్లింపు ప్రక్రియ ప్రారంభమవుతుంది. దీంతో క్లెయిమ్‌లలో పారదర్శకత పెరగడంతో పాటు అనవసర ఆలస్యం ఉండదు. ఈ విధానం ముఖ్యంగా చిన్న రైతులకు ఎంతో ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది. ప్రతికూల వాతావరణ పరిస్థితుల వల్ల పంటలు దెబ్బతిన్నప్పుడు వెంటనే ఆర్థిక సహాయం అందడంతో వారు తిరిగి వ్యవసాయ కార్యకలాపాలను ప్రారంభించగలుగుతారు. ఇది వారి ఆదాయాన్ని స్థిరపరచడమే కాకుండా, వ్యవసాయ రంగంలో దీర్ఘకాలిక స్థిరత్వానికి కూడా తోడ్పడుతుంది.

తేడా ఏమిటి..

సంప్రదాయ బీమా, పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్ మధ్య పలు కీలక తేడాలు ఉన్నాయి. సంప్రదాయ బీమాలో భౌతిక ఆస్తికి జరిగిన నిజమైన నష్టాన్ని బట్టి పరిహారం చెల్లిస్తారు. పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్‌లో మాత్రం ముందుగా నిర్ణయించిన సంఘటన లేదా సూచిక స్థాయి దాటితే చెల్లింపు జరుగుతుంది. సంప్రదాయ బీమాలో జరిగిన నష్టానికి అనుగుణంగా రీయింబర్స్‌మెంట్ లభిస్తే, పారామెట్రిక్ బీమాలో ముందే నిర్ణయించిన మొత్తాన్ని నేరుగా చెల్లిస్తారు. సంప్రదాయ బీమా పాలసీల్లో డిడక్టిబుల్స్, మినహాయింపులు ఎక్కువగా ఉండే అవకాశం ఉంటుంది. పారామెట్రిక్ బీమాలో మాత్రం సూచిక, వాస్తవ నష్టం మధ్య వ్యత్యాసం ఉండే అవకాశం ఉంటుంది. దీనినే బేసిస్ రిస్క్‌గా పిలుస్తారు. అయితే డబుల్ ట్రిగ్గర్లు లేదా స్టాగర్డ్ పేఔట్‌ల వంటి ఆధునిక నిర్మాణాల ద్వారా ఈ ప్రమాదాన్ని తగ్గించవచ్చు. క్లెయిమ్‌ల పరంగా చూస్తే సంప్రదాయ బీమాలో సర్వేయర్ల పరిశీలనల కారణంగా పరిష్కారం నెలల నుంచి సంవత్సరాల వరకు ప‌డుతుంది. పారామెట్రిక్ బీమాలో మాత్రం ముందుగా నిర్ణయించిన డేటా ఆధారంగా నాలుగు వారాల్లోనే చెల్లింపులు పూర్తయ్యే అవకాశం ఉంటుంది.

5 ఏళ్ల కాలానికి పొంద‌వ‌చ్చు..

సంప్రదాయ బీమా సాధారణంగా ఏడాది కాలానికి మాత్రమే ఉండగా, పారామెట్రిక్ బీమాలో ఐదేళ్ల వరకు బహుళ వార్షిక పాలసీలను రూపొందించే అవకాశం ఉంటుంది. అలాగే వినియోగదారుల అవసరాలకు అనుగుణంగా పూర్తి స్థాయిలో మార్చుకునే సౌలభ్యం కూడా ఉంటుంది. వాతావరణ సంబంధిత రిస్క్‌ల నిర్వహణలో పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్ అనేక ప్రయోజనాలను అందిస్తుంది. అర్హత కలిగిన సంఘటన జరిగిన వెంటనే వేగంగా పరిహారం అందుతుంది. క్లెయిమ్ ప్రక్రియ సులభంగా, తక్కువ అధికారిక విధానాలతో పూర్తవుతుంది. తుఫాన్లు, వరదలు, పంట నష్టం, మంచు ప్రభావం వంటి పలు రకాల ప్రమాదాలకు ఒకే విధానంలో రక్షణ కల్పిస్తుంది. వ్యాపార ఖర్చులను తగ్గించడం, ఆదాయ నష్టాన్ని భర్తీ చేయడం వంటి అవసరాలకు కూడా ఈ చెల్లింపులను ఉపయోగించుకోవచ్చు. ముందుగా నిర్ణయించిన స్పష్టమైన ట్రిగ్గర్లు ఉండటం వల్ల చెల్లింపుల్లో సందిగ్ధత ఉండదు. దీంతో పాలసీదారుల విశ్వాసం పెరుగుతుంది. అంతేకాకుండా ప్రాంతీయ పరిస్థితులు, వ్యాపార అవసరాలకు అనుగుణంగా ప్రత్యేక పాలసీలను రూపొందించుకోవచ్చు.

ఎలా వ‌ర్తింప‌జేస్తారు..

అయితే కొన్ని సవాళ్లు కూడా ఉన్నాయి. ముందుగా నిర్ణయించిన సూచికలు, వాస్తవ నష్టం మధ్య వ్యత్యాసం ఉండే అవకాశం ఉంటుంది. సరైన డేటా అందుబాటులో ఉండటం అత్యంత కీలకం. ప్రతి వ్యాపారానికి అనుగుణంగా పాలసీలను రూపొందించడం కొంత క్లిష్టమైన ప్రక్రియ. అలాగే వివిధ దేశాల్లోని నియంత్రణ నిబంధనలకు అనుగుణంగా మార్కెట్‌లో విస్తృత స్థాయిలో ఈ విధానాన్ని అమలు చేయడం కూడా ఒక సవాలే. పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్ అనేక రంగాల్లో ఇప్పటికే ఉపయోగంలో ఉంది. తుఫాన్లకు గురయ్యే ప్రాంతాల్లో హరికేన్ బీమాగా, వరదలకు గురయ్యే ప్రాంతాల్లో ఫ్లడ్ ఇన్సూరెన్స్‌గా, రైతులకు క్రాప్ ఇన్సూరెన్స్‌గా, తీవ్రమైన చలితో పంటలకు నష్టం కలిగే ప్రాంతాల్లో ఫ్రీజ్ ఇన్సూరెన్స్‌గా ఇది సమర్థవంతంగా ఉపయోగపడుతోంది. హరికేన్ బీమాలో తుఫాను తీవ్రత లేదా గాలి వేగం వంటి ప్రమాణాలను ఆధారంగా తీసుకుని వెంటనే చెల్లింపులు జరుగుతాయి. వరద బీమాలో నీటి మట్టం లేదా వర్షపాతం పరిమాణాన్ని ట్రిగ్గర్‌గా ఉపయోగిస్తారు. పంట బీమాలో వర్షపాతం, ఉష్ణోగ్రతల ఆధారంగా పరిహారం అందుతుంది. ఫ్రీజ్ ఇన్సూరెన్స్‌లో ముందుగా నిర్ణయించిన ఉష్ణోగ్రత కంటే తక్కువకు పడిపోతే రైతులు లేదా వ్యాపారాలకు చెల్లింపులు అందుతాయి.

రిస్క్ అసెస్‌మెంట్ అవ‌స‌రం..

వాతావరణ మార్పుల ప్రభావం పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో ప్రతి వ్యాపారం క్లైమేట్ రిస్క్ అసెస్‌మెంట్ నిర్వహించడం అత్యంత అవసరం. మొదటగా తమ వ్యాపారానికి సంబంధించిన వాతావరణ ప్రమాదాలను గుర్తించి ప్రాధాన్యత కేటాయించాలి. తరువాత అవి కార్యకలాపాలు, ఆర్థిక పరిస్థితి, ప్రతిష్ఠపై చూపే ప్రభావాన్ని అంచనా వేయాలి. చివరగా ఆ ప్రమాదాలను తగ్గించే వ్యూహాన్ని రూపొందించాలి. ఇందులో పునరుత్పాదక ఇంధనాల్లో పెట్టుబడులు, అత్యవసర స్పందన ప్రణాళికలు, నియంత్రణ నిబంధనల అమలు వంటి అంశాలు ఉండాలి. పారామెట్రిక్ ఇన్సూరెన్స్ వాతావరణ సంబంధిత ప్రమాదాలను ఎదుర్కొనేందుకు వేగవంతమైన, సమర్థవంతమైన ఆర్థిక రక్షణను అందించే ఆధునిక బీమా పరిష్కారం. సంప్రదాయ బీమాతో కలిసి ఉపయోగించినప్పుడు కవరేజ్‌లో ఉన్న లోటుపాట్లను భర్తీ చేస్తూ మరింత సమగ్ర రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ వ్యవస్థను ఏర్పాటు చేయడంలో ఇది కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. తుఫాన్లు, వరదలు, పంట నష్టం, మంచు ప్రభావం వంటి వివిధ ప్రమాదాల్లో ఇప్పటికే ఇది అద్భుతంగా ప‌నిచేస్తోంది. బీమా ఏజెంట్లు, బ్రోకర్లు కూడా ఈ విధానాన్ని తమ సేవల్లో భాగం చేసుకోవడం ద్వారా వినియోగదారులకు మెరుగైన రక్షణను అందించగలుగుతారు.