IRDAI | బీమా పాలసీలపై కీలక మార్పులు.. కమిషన్లకు ఐఆర్‌డీఏఐ కత్తెర..

IRDAI | భారత బీమా నియంత్రణ, అభివృద్ధి ప్రాధికార సంస్థ (ఐఆర్‌డీఏఐ) బీమా పంపిణీ నిబంధనలు, నిర్వహణ వ్యయ పరిమితులపై రెండు భాగాలుగా విస్తృత సంప్రదింపుల పత్రాన్ని విడుదల చేసింది. ఈ ప్రతిపాదనలు ఆర్థిక సేవల రంగంలో కీలక మార్పులకు దారితీసే అవకాశం ఉంది. అధికంగా ఉన్న పంపిణీదారుల చెల్లింపులను నియంత్రించడం, పాలసీదారులపై పడే అదనపు వ్యయాలను తగ్గించడం, ప్రస్తుతం కొనసాగుతున్న దూకుడైన విక్రయ విధానం నుంచి వినియోగదారుల అవసరాలు, పంపిణీదారుల వాస్తవ ప్రయత్నాల ఆధారిత విధానానికి బీమా రంగాన్ని మార్చడం ఈ ప్రతిపాదనల ప్రధాన ఉద్దేశంగా కనిపిస్తోంది. జెఫరీస్, మాక్వారీ, బెర్న్‌స్టీన్, హెచ్‌ఎస్‌బీసీ వంటి అంతర్జాతీయ బ్రోకరేజీలు చేసిన అంచనాల ప్రకారం ప్రతిపాదిత మార్పులు సమీప కాలంలో బీమా పంపిణీదారుల వ్యాపార ఆర్థిక వ్యవస్థపై గణనీయమైన ప్రభావం చూపే అవకాశం ఉంది. ముఖ్యంగా పాలసీబజార్ మాతృసంస్థ పీబీ ఫిన్‌టెక్‌పై ప్రభావం ఎక్కువగా ఉంటుంద‌ని బ్రోకరేజీలు పేర్కొన్నాయి. మరోవైపు తక్కువ నిర్వహణ వ్యయాలతో, బలమైన ఏజెన్సీ నెట్‌వర్క్‌లతో పనిచేస్తున్న ఎల్‌ఐసీ, ఎస్‌బీఐ లైఫ్ వంటి సంస్థలకు ప్రతిపాదిత మార్పుల ప్రభావం తక్కువగా ఉంటుంద‌ని విశ్లేషించాయి.

అక్టోబ‌ర్ 25 వ‌ర‌కు గ‌డువు..

ప్రస్తుతం ఐఆర్‌డీఏఐ ప్రతిపాదనలపై ప్రజలు, సంబంధిత వర్గాలు తమ అభిప్రాయాలను అక్టోబర్ 25 వరకు తెలియజేయవచ్చు. ప్రతిపాదిత మార్పులను 2028 ఆర్థిక సంవత్సరం నుంచి అమలు చేసేలా రూపకల్పన చేశారు. జీవిత బీమా సంస్థల నిర్వహణ వ్యయ పరిమితిని దశలవారీగా తగ్గించాలని ఐఆర్‌డీఏఐ ప్రతిపాదించింది. ప్రస్తుతం వివిధ సంస్థల్లో ఈ పరిమితి 10 శాతం నుంచి 39 శాతం వరకు ఉంది. దీనిని రెండు సంవత్సరాల్లో 15 శాతానికి, ఐదేళ్లలో 12.5 శాతానికి తీసుకురావాలని ప్రతిపాదించారు. ఇప్పటికే ఈ స్థాయి కంటే తక్కువగా పనిచేస్తున్న సంస్థలు ఐదేళ్ల వ్యవధిలో 10 శాతం దిశగా తమ వ్యయాలను తగ్గించుకోవాల్సి ఉంటుంది. సాధారణ బీమా సంస్థల విషయంలో ప్రస్తుతం ఉన్న స్థూల రాతపూర్వక ప్రీమియం పరిమితి 30 శాతం నుంచి దేశీయ స్థూల ప్రత్యక్ష ప్రీమియం ఆదాయం ఆధారంగా మార్చాలని ప్రతిపాదించారు. ఈ పరిమితిని రెండేళ్లలో 25 శాతానికి, ఐదేళ్లలో 20 శాతానికి దశలవారీగా తగ్గించనున్నారు. రీఇన్సూరెన్స్ ద్వారా వచ్చే ప్రీమియాన్ని ఇందులో లెక్కించరు.

ప్ర‌స్తుతం క‌మిష‌న్ 51 శాతం..

కమిషన్ల విషయంలోనూ ఐఆర్‌డీఏఐ ప్రతిపాదనలు గణనీయమైన మార్పులను సూచిస్తున్నాయి. స్వచ్ఛమైన టర్మ్ జీవిత బీమా పాలసీల తొలి ఏడాది కమిషన్‌ను బ్యాంకులు, బ్రోకర్లు, అగ్రిగేటర్లు వంటి ఓపెన్ డిస్ట్రిబ్యూషన్ సంస్థలకు 25 శాతానికి, ఏజెంట్లకు 30 శాతానికి పరిమితం చేయాలని ప్రతిపాదించారు. ప్రస్తుతం ఈ విభాగంలో పరిశ్రమ సగటు కమిషన్ సుమారు 51 శాతంగా ఉంది. కొత్త ఆరోగ్య బీమా వ్యాపారంపై కమిషన్లను 15 నుంచి 20 శాతానికి తగ్గించాలని ప్రతిపాదించారు. ప్రస్తుతం ఇవి 30 శాతానికి పైగా ఉన్నాయి. ఆరోగ్య బీమా రెన్యువల్ కమిషన్లను 5 నుంచి 10 శాతానికి పరిమితం చేయాలని ప్రతిపాదించారు. మోటార్ ఓన్ డ్యామేజ్ పాలసీలపై కమిషన్‌ను 5 నుంచి 10 శాతానికి, కొత్త వాహనాల మోటార్ థర్డ్ పార్టీ పాలసీలపై చెల్లింపులను సున్నా నుంచి 2.5 శాతం వరకు పరిమితం చేయాలని సూచించారు.

ప్రీమియం వృద్ధిపై ఒత్తిడి పెరిగే అవ‌కాశం..

ఐఆర్‌డీఏఐ ప్రతిపాదించిన మార్పులను విశ్లేషకులు 2018-19లో సెబీ తీసుకొచ్చిన మ్యుచువల్ ఫండ్ వ్యయ నిష్పత్తి సంస్కరణలతో పోల్చారు. అప్పట్లో ముందస్తు కమిషన్లకు బదులుగా ట్రయిల్ ఆధారిత నమూనాకు మార్పులు తీసుకురావడంతో పరిశ్రమలో తాత్కాలికంగా మార్పులు చోటుచేసుకున్నాయి. అదే తరహాలో ప్రస్తుత బీమా ప్రతిపాదనలు అమలైతే, అధిక మార్జిన్ ఉన్న దూకుడు విక్రయ ప్రోత్సాహకాలు తగ్గడం వల్ల సమీప కాలంలో ప్రీమియం వృద్ధిపై ఒత్తిడి వ‌స్తుంద‌ని విశ్లేషకులు భావిస్తున్నారు. అయితే ఈ ప్రతిపాదనల దీర్ఘకాలిక లక్ష్యం బీమా రంగంలో అదనపు వ్యయాలను తగ్గించడం, ధరల్లో పారదర్శకత పెంచడం, కమిషన్ ఆధారిత తప్పుదోవ పట్టించే విక్రయాలను తగ్గించడం వైపు ఉన్నట్లు కనిపిస్తోంది. ఐఆర్‌డీఏఐ ముసాయిదాతోపాటు గణనీయమైన సమాచారాన్ని కూడా విడుదల చేసినందున, ప్రతిపాదనల్లో పెద్ద ఎత్తున వెనక్కి తగ్గే అవకాశం పరిమితంగా ఉంటుంద‌ని అంతర్జాతీయ బ్రోకరేజీలు పేర్కొన్నాయి. అయితే ఇవన్నీ ప్రస్తుతం ప్రతిపాదనల దశలోనే ఉన్నాయి. తుది నిబంధనలు అమలులోకి వచ్చే వరకు కమిషన్ పరిమితులు, నిర్వహణ వ్యయాల గరిష్ఠాలు, పంపిణీ వ్యవస్థకు సంబంధించిన నిబంధనల్లో మార్పులు చోటుచేసుకునే అవకాశం ఉంది.